Prestito chirografario: cos’è, come funziona e come si richiede

Il prestito chirografario (o finanziamento chirografario) è una tipologia di prestito che non richiede garanzie reali (a differenza, ad esempio, di un prestito ipotecario o di un pegno). Si tratta normalmente di prestiti a breve o medio termine compresi tra i 12 e 120 mesi per i quali il richiedente garantisce con la propria firma: etimologicamente, infatti, il termine «chirografario» viene dal greco «chiro» (mano) e «grafo» (scritto, firmato). È chiaro che la sola firma non è sufficiente per richiedere l’erogazione di un prestito: il richiedente dovrà comunque presentare delle garanzie reddituali, come la certificazione del reddito o della pensione.

Il prestito chirografario è una tipologia di finanziamento estremamente diffusa nelle sue diverse declinazioni; tra le più comuni, possiamo citare il prestito personale, la cessione del quinto e il prestito finalizzato.

Il prestito personale prevede per il richiedente la possibilità di ricevere un finanziamento senza dover giustificare l’utilizzo che farà del denaro ricevuto (ad esempio, saldare un altro debito o sostenere delle spese impreviste). Il prestito finalizzato viene concesso da finanziarie specializzate a chi vuole acquistare uno specifico bene e non ha la liquidità sufficiente per sostenere immediatamente la spesa per intero.

Tra tipologie classiche di prestito finalizzato possiamo annoverare l’acquisto di un automobile o di prodotti elettronici. Infine, la cessione del quinto è una tipologia di prestito che viene concessa a dipendenti di aziende pubbliche, private o a pensionati e che prevede un prelievo periodico direttamente dallo stipendio o dalla pensione pari a un massimo del 20% di questi.

Come funziona un prestito chirografario

Abbiamo detto che il prestito chirografario è un finanziamento di tipo fiduciario, per il quale il richiedente garantisce con la propria capacità reddituale e il proprio patrimonio. Infatti, come recita l’articolo 2740 del Codice Civile, il debitore dovrà rispondere dell’adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri. Visto che il richiedente non presenta garanzie reali, solitamente i prestiti chirografari sono concessi per importi contenuti, ma sempre previa verifica della qualità del futuro debitore in base alla sua solidità finanziaria e al suo storico in termini di pagamento di precedenti prestiti.

Come la maggior parte delle forme di finanziamento, il prestito chirografario dovrà essere rimborsato secondo un piano di ammortamento predeterminato (ad esempio, mensile e composto a ogni scadenza da una quota capitale e da una quota interessi) fino a esaurimento del saldo dovuto comprensivo di interessi e, di solito, prevede delle rate con importo fisso.

Come richiedere un prestito chirografario

I finanziamenti chirografari possono essere erogati solo da soggetti autorizzati alla concessione diretta di prestiti e si tratta di intermediari finanziari iscritti negli elenchi Generale e Speciale, come disciplinati dagli articoli 106-107 del Tub. È possibile consultare gli elenchi.

Questi soggetti sono sottoposti

Prima di richiedere un prestito, si consiglia al debitore di fare una ricerca accurata per trovare l’offerta di finanziamento più adatta alle esigenze, valutando attentamente i costi e la convenienza delle varie opzioni presenti sul mercato mediante l’analisi di più preventivi. Per ottenere il finanziamento, è possibile rivolgersi alla banca dove si ha già un conto corrente o anche a un’altra la quale, però, per la concessione del prestito, di norma richiederà a propria volta l’apertura di un nuovo conto.

Come anticipato, per i prestiti finalizzati invece è possibile rivolgersi direttamente a una società finanziaria specializzata, che chiederà le coordinate bancarie da utilizzare per l’addebito delle rate. Di solito è necessario presentare un documento di identità e la documentazione reddituale. La documentazione reddituale può essere rappresentata dalla busta paga se si è lavoratori dipendenti, dalla dichiarazione dei redditi se si è lavoratori autonomi oppure dal cedolino se si è in pensione.

L’ente erogatore analizzerà la documentazione presentata dal richiedente e gli proporrà un contratto nel caso in cui ritenga il soggetto meritevole, altrimenti rifiuterà la richiesta di finanziamento. L’intermediario potrebbe rifiutare un finanziamento ai cattivi pagatori per i quali esistono delle segnalazioni riportate nel database della Centrale Rischi di Banca d’Italia.

Vantaggi e svantaggi del prestito chirografario

Tra gli aspetti negativi di un prestito chirografario rispetto a un prestito con garanzia reale, bisogna sottolineare che non è possibile di norma dedurre gli interessi passivi. Inoltre, gli interessi applicati e, quindi, i costi totali del finanziamento sono più alti, pur in assenza delle spese accessorie che abbiamo citato, proprio in ragione del fatto che il debitore non presenta garanzie sulle quali l’intermediario finanziario possa rivalersi in caso di insolvenza.

inoltre, conferisce all’ente erogatore il diritto di rivalersi sui beni presenti e futuri del debitore, fino al completo soddisfacimento delle obbligazioni sottoscritte tra le parti. Nel caso in cui il piano di rimborso sia di lunga durata, bisogna considerare il rischio che le condizioni reddituali/patrimoniali del debitore si riducano nel tempo. Nel caso invece di prestiti di breve durata, bisogna considerare con attenzione gli importi delle rate che, se troppo elevate, potrebbero generare problemi di solvibilità.

Fonte: Money.it